お金も、保険も、人生も、
共に夢を叶えるパートナー未来あんしん隊！
佐賀のファイナンシャルプランナーの小柳 善寛 です。
住宅ローン注意歓喜シリーズ 第２回目
最初に住宅ローンの検討をおこなううえで大事な内容があります。
それは、そもそも借入をする際に、銀行が貸してくれる最大の額と、
あたが借りてもいい金額は違います。
無理なく返済できる金額と、銀行が貸してくれる金額は違います。
このことが非常に大事です。
住宅ローンの検討の際には、様々な選択技の中からあなたの
ライフプランにあった最適なプランの選択が不可欠です。
『メリットの最大化』を目指すのか・・
『リスクの最小化』を目指すのか・・・返済総額に大きく関わる、組み方ひとつで６つの要素
の検討が大事です。
金利だけに注意するのは大きな間違いです！
住宅ローンを相談されて、ただ勧められるままに選択しているケースや
、
他の選択の存在さえ知らずに検討を進めているケースがよくあります。
ほとんどの方が注目されている内容は『毎月の支払い額』で、まるで
毎月の家賃ぐらいで支払いできるよ〜と・・・
返済総額はどうかというのを見る人は少ないですね。
しかしながら、人生のライフイベントで一番高いお買い物で、数千万円にものぼる
住宅ローンは１つ１つの選択が非常に重要で、ライフプランの家計に与える影響も
大きいので、家や家具選びより以上に真剣に向き合ってください。
今日のテーマは、
（２）『全期間一定型』と『当初期間重視型』の優遇金利の比較
（１）で検証したとおり、金利の差による返済額の差は、かなり大きくなります。
また、（１）のポイントで記述しているとおり、各金融機関の間で貸付金利の差がでる
大きな要因は、各金融機関が独自に設定する『優遇金利』です。
しかし、この『優遇金利』には、優遇金利が借入期間を通して一定の『全期間一定型』の
ものと、当初の期間の優遇が大きく固定期間終了後に優遇幅が小さくなる
『当初期間重視型』の２種類があり、消費者にとって複雑なものとなっています。
借入金：3,000万円、 借入期間：35年、返済方法：元利均等返済、金利種別：10年固定金利、
店頭表示金利：3.6％の借入について、以下の2つのケースで返済額を比較してみます。
(ケース1）借入期間中、店頭表示金利より▲1.2％
（ケース2）当初10年は、店頭金利より▲1.7％、11年目以降は▲0.7％
※なお、11年目以降も店頭表示金利は変わらず3.6％とします。
本ケースの場合、全期間一定型の優遇金利の方が、返済総額は若干低くなります。
しかし銀行ごとに優遇金利は異なりますので、一概にどちらが有利かはわかりません。
やはり、個別に試算をして選択を行うことが重要になります！
ポイント
本ケースの場合、TOTALでは若干ながら『全期間優遇金利』の方が返済総額は少ないですが、
途中で繰り上げ返済や借り換えをする可能性を考慮すれば、
『当初期間重視型』を選択すべきでしょう。
但し、ここ最近は全期間３５年、固定金利で１．６％と過去最低金利をさらに
更新しております。
15〜20年（団信別） 年1.380％
21〜35年（団信別） 年1.650％
変動金利と比べても、０．５％前後の差。
住宅ローンの総額は何百万円と違ってくるでしょう･･･
返済のシミュレーションは必須です。
※金利種別が変われば、当然金利も異なります（※通常固定金利＞変動金利）。
金利差だけではなく、諸費用も加えて比較検討することが大切です。
住宅ローでお困りのご相談
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共に夢を叶えるパートナー
未来あんしい隊
ライフプラン
描けてますか、
あなたの人生。ご家族の将来。
幸せは、未来を見通すことから。
ライフプランにもとづいて、将来にわたる家計の収支を
シミュレーション。そこから必要な保障を明らかにしていきます。
現在と未来。自分と家族。
夢と現実
見えない不安が、確かなあんしんに変わります。
北は北海道から九州までクライアントがいる
プロのファイナンシャルプランナーです。
遠隔地の方もご相談ください。
ライフプラのご相談
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住宅ローン注意歓喜シリーズ 第２回目
最初に住宅ローンの検討をおこなううえで大事な内容があります。
それは、そもそも借入をする際に、銀行が貸してくれる最大の額と、
あたが借りてもいい金額は違います。
無理なく返済できる金額と、銀行が貸してくれる金額は違います。
このことが非常に大事です。
住宅ローンの検討の際には、様々な選択技の中からあなたの
ライフプランにあった最適なプランの選択が不可欠です。
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『リスクの最小化』を目指すのか・・・返済総額に大きく関わる、組み方ひとつで６つの要素
の検討が大事です。
金利だけに注意するのは大きな間違いです！
住宅ローンを相談されて、ただ勧められるままに選択しているケースや
、
他の選択の存在さえ知らずに検討を進めているケースがよくあります。
ほとんどの方が注目されている内容は『毎月の支払い額』で、まるで
毎月の家賃ぐらいで支払いできるよ〜と・・・
返済総額はどうかというのを見る人は少ないですね。
しかしながら、人生のライフイベントで一番高いお買い物で、数千万円にものぼる
住宅ローンは１つ１つの選択が非常に重要で、ライフプランの家計に与える影響も
大きいので、家や家具選びより以上に真剣に向き合ってください。
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（２）『全期間一定型』と『当初期間重視型』の優遇金利の比較
（１）で検証したとおり、金利の差による返済額の差は、かなり大きくなります。
また、（１）のポイントで記述しているとおり、各金融機関の間で貸付金利の差がでる
大きな要因は、各金融機関が独自に設定する『優遇金利』です。
しかし、この『優遇金利』には、優遇金利が借入期間を通して一定の『全期間一定型』の
ものと、当初の期間の優遇が大きく固定期間終了後に優遇幅が小さくなる
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借入金：3,000万円、 借入期間：35年、返済方法：元利均等返済、金利種別：10年固定金利、
店頭表示金利：3.6％の借入について、以下の2つのケースで返済額を比較してみます。
(ケース1）借入期間中、店頭表示金利より▲1.2％
（ケース2）当初10年は、店頭金利より▲1.7％、11年目以降は▲0.7％
※なお、11年目以降も店頭表示金利は変わらず3.6％とします。
本ケースの場合、全期間一定型の優遇金利の方が、返済総額は若干低くなります。
しかし銀行ごとに優遇金利は異なりますので、一概にどちらが有利かはわかりません。
やはり、個別に試算をして選択を行うことが重要になります！
ポイント
本ケースの場合、TOTALでは若干ながら『全期間優遇金利』の方が返済総額は少ないですが、
途中で繰り上げ返済や借り換えをする可能性を考慮すれば、
『当初期間重視型』を選択すべきでしょう。
但し、ここ最近は全期間３５年、固定金利で１．６％と過去最低金利をさらに
更新しております。
15〜20年（団信別） 年1.380％
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変動金利と比べても、０．５％前後の差。
住宅ローンの総額は何百万円と違ってくるでしょう･･･
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※金利種別が変われば、当然金利も異なります（※通常固定金利＞変動金利）。
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