お金も、保険も、人生も、
共に夢を叶えるパートナー未来あんしん隊！
佐賀のファイナンシャルプランナーの小柳 善寛 です。
住宅ローン締結後、何年か経過して貯蓄が増えたら、
将来支払うべき利息を軽減すべく、住宅ローンの一部を一括して返済する
『繰り上げ返済』をする方が多くみうけられます。
ただし、繰り上げ返済をした後に、家計が苦しくなったので元に戻すということ
はできませんので、利息効果よりもまずは、『本当にこのお金を繰り上げ返済に
充てても大丈夫か？』という事をしっかりと検証する事が大切です。
住宅ローンの元本を減らすことで、大きな利息軽減効果が見込まれる繰り上げ返済。
「オトク」「お得」とメリットばかりが紹介され、「何が何でも繰り上げ返済！」
と思い込んでいる人も多いかもしれません。
しかし、繰り上げ返済を盲信していると、かえって損をすることにもなりかねないって
ご存知ですか？
陥りがちな繰り上げ返済の落とし穴を、いくつか紹介してみましょう。
落とし穴その1■予備費
病気やけがで働けなくなったり、会社が倒産したり、人生、何が起こるか分かりません。
そんなときのために、手元には月収の3カ月〜半年分の予備費は残しておく必要がある
といわれています。
もし、手元に予備費がないと、万が一収入が途絶えてしまった場合、
金利の高いフリーローンなどを借りることにもなりかねません。
そうなっては本末転倒ですね。繰り上げ返済は、余裕資金で行うことが鉄則！です。
落とし穴その2■目的別貯蓄
教育費や車の買い替えなど、住宅ローン以外にも、大きな出費が必要になること
はあります。
予備費以外に貯金ができたからといって、何も考えずに繰り上げ返済してしまうと、
例えば数年後に、金利の高い教育ローンを借りる羽目になったりしませんか？
住宅ローンはいまや空前の低金利時代。
教育ローンやカーローンの金利は、住宅ローンより高いのが普通です。
近い将来、住宅以外に大きな出費が見込まれる場合は、
「繰り上げ返済しない」ことも賢い選択。
繰り上げ返済は、将来のお金の出入りを予測し、計画的に行いましょう。
カーローンの金利は、住宅ローンより高いのが一般的。
落とし穴その3■固定金利選択型
固定金利選択型ローンを利用している人は、「固定期間が明ける前に」と、
駆け込みで繰り上げ返済を考える人も少なくないようです。
しかし、固定期間が明けて金利が上がれば、当然ながら月々の支払額はアップします。
この時、繰り上げ返済で期間短縮されていると、支払期間が短い分、
支払額はさらにアップすることに。
一方、金利変更後の繰り上げ返済なら、金利の状況に応じた対応も可能。
あせらず、状況を見極めることも大切です。
また、金利が固定されている特約期間には、繰り上げ返済手数料を高く設定している
金融機関もあるので、この間の繰り上げ返済にはなおさら注意が必要です。
落とし穴その4■住宅ローン控除
年末の住宅ローン残高に応じて、所得税の税額控除が受けられる「住宅ローン控除」。
控除の対象となる住宅ローンの要件として、「償還期間10年以上」とあるのをご存知ですか？
期間短縮型で繰り上げ返済を頑張りすぎて、払い済み期間と残返済期間の合計が10年を
下回ると、住宅ローン控除が受けられなくなってしまうのです。
それでも、繰り上げ返済をしたほうがオトクとなるケースのほうが多いのですが、
繰り上げ返済のタイミングなどによっては、思うような効果が出ず、
損をすることになる場合もあるので、注意しておきたいですね。
繰り上げ返済には、このように思わぬリスクも伴います。
しかし、繰り上げ返済の効果が魅力的であることは確か。
最近では、普通預金の残高に応じて住宅ローンの金利を0％にする預金連動型の
サービスも登場していますし、長期のマネープランは、ファイナンシャルプランナーなど、
専門家に相談する手もあります。
繰り上げ返済については、ローンを組んでいる金融機関でも相談に乗ってくれることが
多いので、「何が何でも」という思い込みは捨てて、長い目で見た返済計画を立てるよう
にしたいですね。
繰り上げ返済には『期間短縮型』と『返済額軽減型』の２通りの手法があり、
それぞれの内容やポイントは次のようになります。
（１）期間短縮型
期間短縮型の特徴は以下のとおりです。
1.繰り上げ返済後も毎月の返済額は変わらない。
2.当初の返済期間より、返済期間が短くなる。
（２）返済軽減型
返済額軽減型の特徴は以下のとおりです。
1.繰り上げ返済後、毎月の返済額が軽減する。
2.返済期間は、繰り上げ返済前と変わらない。
期間短縮型と返済軽減型はどっちがお得？は次回ご案内いたします。
あなたはどういう対策を考えますか？
その考えは、ライフプランにあっていますか？
ご相談の方はこちらのホームへ
５年後、１０年後、２０年後・・・・・
将来の暮らしを思い浮かべてください
それが、あなたと御家族の
ライフプランです。
その夢の実現のために
■今から何をしますか？
■どういった努力をしますか？
・・・・それとも何もしないままですか？
ご相談の方はこちらのホームへ
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共に夢を叶えるパートナー
未来あんしい隊
ライフプラン
描けてますか
、
あなたの人生。ご家族の将来。
幸せは、未来を見通すことから。
ライフプランにもとづいて、将来にわたる家計の収支を
シミュレーション。そこから必要な保障を明らかにしていきます。
現在と未来。自分と家族。
夢と現実
見えない不安が、確かなあんしんに変わります。
北は北海道から九州までクライアントがいる
プロのファイナンシャルプランナーです。
遠隔地の方もご相談ください。
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佐賀のファイナンシャルプランナーの小柳 善寛 です。
住宅ローン締結後、何年か経過して貯蓄が増えたら、
将来支払うべき利息を軽減すべく、住宅ローンの一部を一括して返済する
『繰り上げ返済』をする方が多くみうけられます。
ただし、繰り上げ返済をした後に、家計が苦しくなったので元に戻すということ
はできませんので、利息効果よりもまずは、『本当にこのお金を繰り上げ返済に
充てても大丈夫か？』という事をしっかりと検証する事が大切です。
住宅ローンの元本を減らすことで、大きな利息軽減効果が見込まれる繰り上げ返済。
「オトク」「お得」とメリットばかりが紹介され、「何が何でも繰り上げ返済！」
と思い込んでいる人も多いかもしれません。
しかし、繰り上げ返済を盲信していると、かえって損をすることにもなりかねないって
ご存知ですか？
陥りがちな繰り上げ返済の落とし穴を、いくつか紹介してみましょう。
落とし穴その1■予備費
病気やけがで働けなくなったり、会社が倒産したり、人生、何が起こるか分かりません。
そんなときのために、手元には月収の3カ月〜半年分の予備費は残しておく必要がある
といわれています。
もし、手元に予備費がないと、万が一収入が途絶えてしまった場合、
金利の高いフリーローンなどを借りることにもなりかねません。
そうなっては本末転倒ですね。繰り上げ返済は、余裕資金で行うことが鉄則！です。
落とし穴その2■目的別貯蓄
教育費や車の買い替えなど、住宅ローン以外にも、大きな出費が必要になること
はあります。
予備費以外に貯金ができたからといって、何も考えずに繰り上げ返済してしまうと、
例えば数年後に、金利の高い教育ローンを借りる羽目になったりしませんか？
住宅ローンはいまや空前の低金利時代。
教育ローンやカーローンの金利は、住宅ローンより高いのが普通です。
近い将来、住宅以外に大きな出費が見込まれる場合は、
「繰り上げ返済しない」ことも賢い選択。
繰り上げ返済は、将来のお金の出入りを予測し、計画的に行いましょう。
カーローンの金利は、住宅ローンより高いのが一般的。
落とし穴その3■固定金利選択型
固定金利選択型ローンを利用している人は、「固定期間が明ける前に」と、
駆け込みで繰り上げ返済を考える人も少なくないようです。
しかし、固定期間が明けて金利が上がれば、当然ながら月々の支払額はアップします。
この時、繰り上げ返済で期間短縮されていると、支払期間が短い分、
支払額はさらにアップすることに。
一方、金利変更後の繰り上げ返済なら、金利の状況に応じた対応も可能。
あせらず、状況を見極めることも大切です。
また、金利が固定されている特約期間には、繰り上げ返済手数料を高く設定している
金融機関もあるので、この間の繰り上げ返済にはなおさら注意が必要です。
落とし穴その4■住宅ローン控除
年末の住宅ローン残高に応じて、所得税の税額控除が受けられる「住宅ローン控除」。
控除の対象となる住宅ローンの要件として、「償還期間10年以上」とあるのをご存知ですか？
期間短縮型で繰り上げ返済を頑張りすぎて、払い済み期間と残返済期間の合計が10年を
下回ると、住宅ローン控除が受けられなくなってしまうのです。
それでも、繰り上げ返済をしたほうがオトクとなるケースのほうが多いのですが、
繰り上げ返済のタイミングなどによっては、思うような効果が出ず、
損をすることになる場合もあるので、注意しておきたいですね。
繰り上げ返済には、このように思わぬリスクも伴います。
しかし、繰り上げ返済の効果が魅力的であることは確か。
最近では、普通預金の残高に応じて住宅ローンの金利を0％にする預金連動型の
サービスも登場していますし、長期のマネープランは、ファイナンシャルプランナーなど、
専門家に相談する手もあります。
繰り上げ返済については、ローンを組んでいる金融機関でも相談に乗ってくれることが
多いので、「何が何でも」という思い込みは捨てて、長い目で見た返済計画を立てるよう
にしたいですね。
繰り上げ返済には『期間短縮型』と『返済額軽減型』の２通りの手法があり、
それぞれの内容やポイントは次のようになります。
（１）期間短縮型
期間短縮型の特徴は以下のとおりです。
1.繰り上げ返済後も毎月の返済額は変わらない。
2.当初の返済期間より、返済期間が短くなる。
（２）返済軽減型
返済額軽減型の特徴は以下のとおりです。
1.繰り上げ返済後、毎月の返済額が軽減する。
2.返済期間は、繰り上げ返済前と変わらない。
期間短縮型と返済軽減型はどっちがお得？は次回ご案内いたします。
あなたはどういう対策を考えますか？
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